Domingo 18 de Marzo de 2018 - 12:01 AM

Unificar deudas: el manejo responsable de sus finanzas

La compra de cartera consiste en el traslado de una deuda con una entidad financiera a otra. Esta opción facilita a las personas unir las deudas en una sola y así tener mayor control del presupuesto personal.

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Archivo /VANGUARDIA LIBERAL
Unificar deudas: el manejo responsable de sus finanzas
(Foto: Archivo /VANGUARDIA LIBERAL)

Muchas entidades financieras están ofreciendo compra de cartera a los clientes de créditos. Una modalidad que, de acuerdo con Asobancaria, es trasladar un saldo parcial o total de una entidad financiera a otra que le puede ofrecer una mejor tasa de interés y extenderle el plazo del pago de sus obligaciones.

“Es una acción que implica un nuevo crédito, en el que consolidan los que ya tiene vigentes. Es decir, no paga múltiples cuotas, sino una sola en una obligación en la que se incluyen las que ya tiene”, explica Juan Carlos Pereira, asesor financiero.

De acuerdo con Asobancaria, cada entidad financiera tiene requerimientos específicos para una compra de cartera, por ello el usuario interesado debe solicitarla ante el banco.

“Dependiendo de la actividad laboral, usted deberá cumplir con algunos requisitos como, por ejemplo, si es independiente: deberá presentar declaración de renta o RUT, extractos bancarios, cámara de comercio y fotocopia de la cédula”, señala el programa de educación financiera de Asobancaria.

De acuerdo con el gremio, existen algunas entidades financieras que manejan algunos topes, pero por lo general, este factor depende de la capacidad de endeudamiento y el pago que tenga el cliente. “Lo que se busca en la compra de cartera es una similitud en los créditos, esto quiere decir, por ejemplo, consolidar un préstamo de vehículo con uno de consumo”, aseguran.

Los beneficios

Para Asobancaria, la unificación de la deuda en una sola a través de la compra de cartera, es ventajosa. De acuerdo con la entidad, con el fin de incorporar todas las deudas generadas a partir de créditos de diferente índole, la banca ofrece el servicio de compra de cartera, el cual está direccionado a realizar una transferencia en la que el banco que realiza la compra deja en $0 la deuda del usuario con la otra entidad, para que éste adquiera un nuevo crédito por el mismo valor y lo pague en mayor número de cuotas.

La ventaja de este tipo de servicio radica en que cuando se ofrece esa compra, se logra una reducción de la tasa de interés del crédito, ya que el banco concede una por debajo de la general. También, en que, si uno tiene varias deudas, la compra consolida un solo monto, lo cual permite un manejo administrativo más sencillo.

Por su parte, el portal Comparabien.com señala que la modalidad de compra de cartera es conveniente para los bancos porque se ahorran todo el proceso de investigación del cliente: “otra institución ya lo hizo, por lo que a ellos solo les queda ofrecerte productos atractivos para que usted se anime a cambiarse”.

Aseguran que el cliente debe buscar un banco le ofrezca mejores beneficios de los que actualmente tiene, es decir, una menor tasa de interés.

También aconsejan cerciorarse de que los intereses que le cobran por los otros productos que le ofrecen también sean más bajos; de lo contrario, al final terminará pagando más y la compra no tendría sentido.

Igualmente, recomiendan que, al momento de la compra de la cartera, reprograme su fecha de pago, de manera que coincida con los días que usted recibe ingresos. “La idea es no atrasarse en ningún pago con esta nueva institución, por lo que no sirve fijar una nueva fecha de pago que no tenga nada que ver con las fechas en las que dispone de efectivo”, precisan los expertos de Comparebien.com.

Es conveniente solicitar información sobre los cobros adicionales y el tipo de contrato, así estará informado de todo lo que respecta al nuevo banco y a su nueva y única deuda.

Asobancaria señala que efectivamente hay que estar enterado de los posibles cargos adicionales, como costos por el estudio de crédito, costo de los seguros asociados a la deuda e incluso que tan flexible es el banco en el momento de refinanciar una deuda.

Las precauciones

De acuerdo con el blog de finanzas personales de Prodesa, en el momento de tomar una decisión de este tipo, los deudores no deben analizar solamente la tasa de interés. Es preciso tener en cuenta otras condiciones como el tiempo y/o la obligación al adquirir nuevos productos financieros.

“Existen bancos que con la compra de cartera obligan al cliente a adquirir una tarjeta de crédito con un cupo mayor al que tenían con la otra entidad, lo cual es sin duda un gran riesgo", indican sus expertos.

En cuanto al tiempo, es pertinente evaluar el plazo al cual se difiere la deuda. Existen posibilidades de llevarlo hasta 60 meses lo que a veces genera que el ahorro que se genera con la reducción en la tasa de interés, se pierda con el aumento del plazo. "Organice bien su flujo de caja y no se olvide de su capacidad de endeudamiento. Si se desborda en gastos sus finanzas pueden resultar lesionadas, al igual que su historial crediticio. Aunque la compra de cartera es un espacio para seguir endeudándose, tener de nuevo libertad de cupo en las tarjetas de crédito es un riesgo para las finanzas”, advierten.

Algunas opciones en Colombia

Hay diferentes entidades que ofrecen la compra de cartera en Colombia, aquí le presentamos algunas opciones:

Bancolombia

Tiene tasas que van desde el 10,03% hasta el 31,02% efectivo anual, dependiendo de si es por libranza o son créditos de libre inversión. Los plazos de financiación son según el producto: Libre Inversión, hasta 84 meses sin garantía hipotecaria o hasta 120 meses con garantía hipotecaria. Libranza Empleados, hasta 96 meses; Libranza Fopep, hasta 108 meses. Se accede con ingresos desde $1.000.000 para Libre Inversión y desde 1 SMMLV para Libranza Estándar y Fopep. El estudio es gratuito.

AV VILLAS

Sus plazos van desde 12 hasta 60 meses. Sin codeudor hasta los 48 meses. Montos desde $10.000.000, hasta $100 millones. Los ingresos deben ser iguales o superiores a 1.44 salarios mínimo. Tiene tasas que varían entre el 12,50% y el 26,94% efectivo anual, de acuerdo al perfil de riesgo del cliente y a condiciones particulares del crédito.

BBVA

Los montos que ofrece son desde $1 millón hasta la capacidad de pago del solicitante. Tiene una tasa de interés de 17,50% efectivo anual que se mantiene fija durante toda la vigencia del crédito, al igual que la cuota que también se mantiene plana. Ofrece plan de amortización anual de 12 o 14 cuotas, dispone de plazos de financiación desde 12 hasta 60 meses y la garantía es la firma de un pagaré.

COLPATRIA

Tiene un servicio denominado Crédito para Unificación de Deudas en el que el estudio de crédito gratis, no requiere codeudor, es para créditos desde $10 millones hasta $130 millones, con plazo entre 36 hasta de 60 meses. La tasa es de 17,32 efectivo anual.

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Publicada por: REDACCIÓN VANGUARDIA LIBERAL, BOGOTÁ
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